悦读福元运通：第三章：福元运通会忽悠我吗

福元运通的故事，前两章在网上发表后，有好几个学生和朋友联系我，他们的意思是这个案例所处行业比较复杂，不像海底捞火锅那么简单；对于福元运通，业界看法褒贬不一，请我慎重。我听出来，他们担心我可能研究个假典型。
我非常感谢这些朋友对我的提醒，在此给你们几位鞠一躬。
其实，着手研究福元运通时，我也有这个担心。为此，我专门请6个研究助手：一个曾任省政府某部门法规处的处长；一个在国有银行当过十几年的信贷科长，一个是刚刚退休的银行行长；一个私人老板；一个公司的财务总监；一个金融机构的董事。他们每人都在福元运通登记了放款申请，最高的登记100万，最低的登记30万。半年后，有三个人成功放款，成了福元运通的回头客；有三个人没有成功，并且对福元运通的商业模式提出质疑。
他们六个都比我懂金融，可是他们作为神秘访客的意见竟然如此分裂。真让我纠结。放弃吧，有三个人做成了，本来是靠面子请他们研究，结果他们成了福元运通的客户。不放弃吧，另外三个却怀疑福元运通忽悠的成分。
正当我犹豫时，2014年北大光华新年论坛开始了，其中一个讲演嘉宾是孙立文。他在发言中高调宣布从2013年1月到11月，福元运通靠自己的纯金融中介服务撮合了1700亿民间贷款。下面的听众不仅是北大的学生，还有很多同行和中央金融管理部门的官员；他们每人手里都有一个随时能发微信的智能手机。
我想孙立文如果是个骗子，他一定是世界上最傻的骗子之一。这简直就跟曼德拉葬礼上的那个假冒哑语翻译的疯子一样！11个月，1700亿，9年，4000亿，这可不是小数字。2009年中国为对抗金融危机，总量才花40000亿。
更何况我跟孙立文一开始就说清楚了，我研究案例跟别人不一样，我也有四项基本原则。第一，你必须同意我可以跟你公司任何员工，任何客户和加盟商访谈；第二，我要看你的财务报表；第三，我可以随时中止研究；第四，案例是否发表和如何发表的权利在我。

立文听了我的四项基本原则，几乎不加思考就同意了。他说：“行！黄老师，好的坏的，只要是真实的，你都可以写。”这几乎同海底捞张勇的答复一样。但是他提了一个要求：不能对女性造成人身攻击。
于是，在这个背景下，我开始动手研究了。

在研究的过程中，我又给立文加上另外一条原则。我要借助找同行网站，利用同行的信息和经验，公开研究福元运通的案例。找同行有九千多名会员，这些会员干什么行业的都有。我写完一篇，就公开发表一篇，让所有读者，特别是同行们评头品足！如果错了，我随时更正；如是假的，随时戳穿；如有误解，随时澄清；如有异议，让我们公开辩论。
孙立文也同意了。
于是，福元运通的故事第一章、第二章出来了。互联网真是好东西，这两篇文章在我按下按钮三个小时内，就有一个朋友在网上问。“你这个福元运通跟P2P这种人人贷是不是一回事？”
按理来说，研究案例必须要找几个参照企业进行对比研究。可惜，我还真没找到福元运通的参照物。我知道现在有很多P2P互联网金融网站，人人贷是这样介绍他们自己的，“人人贷是中国互联网金融中P2P信贷行业的领军企业，是一个以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建的公平、透明、安全、高效的互联网金融服务平台。”

可是我觉得，如果非要把人人贷作为福元运通的参照物，起码有如下几点不能比：
第一，业务规模不可比。
人人贷“2010年5月成立至今，总交易金额达到23亿元；2013年第3季度突破10亿。”福元运通在2013年11个月里就做了1700亿。做过企业的人知道，业务规模扩大后，企业经营管理复杂程度完全不可同日而语。
第二，业务性质不能比
福元运通只提供中介咨询业务，不向客户承诺收益和保本。
人人贷网站在新手指南栏目，明确表示：“100%本金保障计划。所有理财用户的每笔出借资金均在人人贷的本金保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，人人贷通过风险备用金优先垫付，保证理财人的资金安全。”
第三，业务方式不可比
福元运通的客户，借贷双方必须见面，放款人在福元运通员工协助下，自己要对贷款人的情况进行审查。因此，福元运通是个纯线下借贷中介。
而人人贷是线上业务，借贷双方可以不见面，贷款人在网上选择自己认为合适的贷款项目。人人贷网站上的产品介绍写到“平台提供信用认证标、机构担保标、实地认证标等多类产品，用户根据审核后的信息，自选合适的借款标的。”
第四，业务流程不可比。
福元运通不允许借贷双方的钱进入福元运通公司的账户。钱是在福元运通员工当场见证下，从银行由放款人帐户直接汇入借款人帐户。
人人贷网站的新手指南中规定，用人人贷理财的前提是要先往人人贷的个人账户中充值。

简单3步，完成理财投资：
第一步完成注册成为理财人，
第二步账户充值，
第三步加入优选理财计划或投资散标。
根据以上四点，我认为福元运通跟人人贷为代表的P2P不是一种动物。
以上关于人人贷的结论，我只是根据人人贷网上公开资料研究所得出。如有错误，欢迎指正，我会在下一篇公开改正。同时，我也真诚邀请有意研究福元运通案例的朋友跟我共同研究，你们的问题和信息会让我的研究更公正客观。