第六章：福元运通凭什么收2%的手续费？

随着前几章的发表，我开始收到读者越来越多的问题，其中一个是，“福元运通不承担贷款的风险，凭什么收2%的手续费？”

如果抬扛，有人会说：婚介也收手续费，你婚姻不幸福，还找婚介？房地产中介也收手续费，你买错了房，中介也不负责。为什么你可以接受这些行业的中介收费，而不接受金融中介的？

抬杠不是研究，研究必须从事实出发。请大家看看下面这个案例，福元运通的2%手续费值不值得？

2013年5月，江西乐平市宏丰制衣厂的老板小董急需进一匹布料，但手里没钱了。没有布料，就无法按时制作出学校的夏季校服交给客户，到时候不仅钱收不到，还得支付一笔违约金；向银行申请贷款自己条件又不符。制衣厂这两年好不容易步入正轨，刚刚办厂的农村青年小董只得走民间借贷这条路。于是，他电话到了福元运通江西景德镇区域加盟商。

客服部副部长彭晓星在电话里了解到小董想借5万元，表示这笔业务有可行性，但按照流程，还必须请小董亲自到公司面谈。福元运通所有分公司和加盟商都有统一定制的大茶台，首次客户必须被邀请喝茶，这既是福元运通的工作流程，也是他们的文化。

我问孙立文，为什么？他说，白纸黑字的信息再多，也抵不上人眼睛中的信息，几壶茶下来，这个生意能不能做，心里基本有数。这是我们风险控制的第一步。

等了两天小董还没有来公司，彭部长亲自找到宏丰制衣厂。可是发现小董的生意虽然可以，但提供不了借款保障方式。他有一套两年前自建的农村自建房，房子仅有一个框架，没有任何产权证明。这也是他为什么没有来福元运通的原因。

彭部长向小董提议，毕竟才5万元，他可以找老师、公务员或做生意的朋友进行担保。可是小董也找不到什么公务员、老师或朋友。彭部长没有放弃，他让小董尽量将自己的所有财产再详细描述一下。董老板说自己真的没有什么财产，制衣厂刚开两年，钱都压在了布料和设备上，现在唯一值钱的就是设备。彭部长听到设备，眼睛亮了。设备也可作抵押或质押呀！

小董带着彭部长来到车间，看到六、七十台正在运作的电脑平车，彭部长马上在网上查询了这些平车的价格。这些平车全新的时候6千多元一台，现在虽然是二手设备，但仍值两三千元。

彭部长将自己的想法告诉小董，谁知道小董却面露难色，他表示这些衣车工人每天要不停的使用，现在农村也招工困难，小董不想让他们知道自己资金困难。

怎么办？彭部长跟小董说，他可以在工人下班的时间来进行设备审查。小董同意了。于是，晚上9点半彭部长再次来到车间，用笔和手机将电脑平车的牌子与型号一一记录下来，并就车间和设备进行了拍照。

彭部长回到公司又核查了小董为之加工校服的客人，确认有其订单。第二天，彭部长就联系到了一位愿意放款的杨女士。在公司人员的协同下，杨女士又对小董的情况，亲自进行了了解和审查，最终同意用机器设备抵押。于是，杨女士与小董签订了借款5万，为期半年，利息每月1分5、三个月一付利息的民间借贷合同；同时，并就这67台电脑平车签订了设备买卖协议，此协议作为借贷合同的附加协议。该协议约定：借款人按时还本付息，此附加协议自动失效，如果借款人未按时还款则附加协议自动生效。第三天，杨女士在福元运通的员工陪同下，去银行将5万元直接打到了小董的账上。

为保障杨女士的资金安全，在合同期限的半年里，福元运通江西景德镇区域加盟商还不定时的派员工到小董的制衣厂进行走访。半年后小董按时还款，杨女士拿回了自己的本金。

另外，读者是否还记得，上文提到的那个退伍没回家乡，留在沈阳做服装生意，想借4万的退伍军人吗？他也是身无长物，不能提供任何抵押，他在沈阳也没有什么朋友可以提供担保，怎么办？最后，他把他正在服役的现役军人战友带到了福元运通的办公室。他说，我这个战友当了十二年兵，每月有四五千的收入。他给我担保可不可以？

碰到这样的担保人，怎么办？
福元运通的员工必须要亲自到部队去调查核实：
1）有没有这个士兵？
2）这个士兵月收入究竟是多少？
3）法律是否允许军人担保？
4）他会不会马上退役？
不仅如此，在决定对担保人调查之前，先要对借款人进行调查：
1）请这个退伍军人喝茶：
2）调查他的生意流水如何？
3）还要去他的服装档口看，跟档口周围的人聊天，这个人靠不靠谱？
4）还要亲自跟着这个退伍军人去银行，当面打印他在银行的信用记录
5）……

如果这个贷款，有人愿意借，还要让借贷双方见面；有时还要陪同放款人，再做一次他（她）想做的特殊调查。最后，当双方同意了，他们在福元运通给双方拟定的标准合同文本上进行签字。再然后，派人跟着放款人去银行转账；再再然后，还要派人去借款人那里看看经营情况；付息还款前，还要代放款人提前提醒借款人。如果借款人还不上钱，还要代放款人找那个现役军人……

大家说说，这样的服务收2%的中介费合不合理？
其实，在这两个民间借贷业务中，福元运通所作的工作包括了完整的银行贷款工作：1）为客户量身定制贷款咨询服务产品；2）进行贷前调查，贷中审查，贷后检查；3）逾期贷款的（协助）追讨。唯一的区别是，银行客户借的钱是银行资金池里的钱；福元运通客户借的钱，是一个个独立放款人的钱。

题外话：
1）那个现役军人成功为他的战友做了担保，退伍军人的生意很好，提前归还了贷款。
2）一个思考题，拥有大数据的互联网金融能不能解决本文这类贷款人的资金需求？