《福元运通的故事》第十章：什么是小额贷款公司？

福元运通的加盟商中，有60多个曾经做小额贷款的老板。

福元运通规定加盟商必须是公司，但公司法人代表不许用个人身份在自己加盟的福元运通平台参与借贷。说白了就是，加盟商老板自己不能用自己的平台放贷。那加盟商自己的钱怎么办？我问孙立文。

孙立文说，他们可以用亲属的名义来做。这些人原来就是靠这个吃饭的，不能因为加盟了你，他们的钱就不能继续放贷。但是法人代表本人不行，因为法人代表的行为，容易同公司行为混淆在一起，出了事说不清。

我心想，老公不行，但老婆行，还不是一回事。这难道不会有利益冲突？我盯着孙立文的眼睛没出声。

在对加盟商的访谈中，我分别问了两个曾经做小额贷款的加盟商同一问题：“如果有一笔好的贷款业务，你会先介绍给放款客户做，还是先用自己的钱做？”

请读者先不要往下看，假设你就是加盟商，如果有好生意，你会先放自己的钱，还是先放客人的钱？

我以为这个问题会使他俩尴尬和纠结，没想到他俩几乎没有思考，就跟我说：“当然是先放客人的啦！”

我问：“为什么？难道你们是活雷锋。不先放自己的钱？！”

他们说：“黄老师，你就没接触过借贷这个行当。借贷这个行当想做大，必须用别人的钱，因为自己的钱毕竟有限。想多用别人的钱，就要有个好名声。砸一笔款，我这个中介信誉就要大打折扣。另外，理财客户毕竟不像我们整天面对借贷风险，他们心理承受能力弱。因此，一些风险大的项目，我们反而用自己的钱做。我们更知道水深水浅，出问题也能有手段控制。”

真是大生意人的智慧！我开始对这两个曾经做过小额贷款公司的老板肃然起敬。听到我的夸奖，一个老板苦笑的说，黄老师过奖了。如果你尝过做小额贷款公司的苦头，你也会这样做。

他说：“我做了十几年建材生意，赚了一些钱。从我做生意开始，就没断过跟朋友和生意伙伴之间拆借资金。生意大了，也开始跟银行有接触，但银行从来就没有把我们这些小企业看在眼里。2006年国家允许办小额贷款公司了。有点实力的生意人都削尖脑袋钻进这个行业。为什么？这是国家要开放金融业的迹象，谁不想做钱生钱的生意？我们第一批办小额贷款公司的人都以为，把小额贷款做好做大，将来就可能做银行。可是八年过去了。八年抗战都胜了，但小额贷款公司脖子上的五条枷锁至今没有摘掉，我是真抗不住了。”

我问：“什么是五条枷锁？”

他说：第一个枷锁“小额贷款公司不能吸储”。不让吸储也罢了，但向银行借钱只能从两家银行借。从两家银行借钱也行，但从银行借钱的总量不能超过注册资金的50%！这招彻底把我们盖帽了。也就是说，你手里有2000万，你最多能从银行借1000万，于是，你这个小额贷款公司的贷款总额只有3000万。我的小额贷款公司，就是几个人凑了2000万，从银行又借了1000万，可是不到3个月就放出去了，再来贷款生意，只能干瞪眼。于是，做小额贷款的人就互相介绍生意，你介绍我，我介绍你。但所有小额贷款公司的资金都被盖了帽，所以都是困兽犹斗！生意规模被限制了，想多赚钱就只能把眼睛放在高利息和非法吸储上。因此，小额贷款的利息普遍超过法律规定。超过规定，一旦发生坏账就不受法律保护。这个枷锁使得小额贷款公司连普通公司都不如，普通公司都没有负债率限制。

第二个枷锁是小额贷款公司对每一个客户贷款额，不许超过注册资本的5%。这等于饿几天的人，面对红烧肉还不让吃饱！怎么办，大家只有打擦边球，比如，让借款人多找几个公司和人，多做几次手续等等。可是这样做是违规的，不审查没事，一审查就犯规。

第三条，贷款范围不许超出小额贷款公司审批的区域。比如，我是北京市朝阳区的小额贷款公司，如果我放款给海淀区的客户就属于违规。

第四条，小额贷款公司最大股东的股份不能超过注册资金的20%。这等于让小额贷款公司没有拍板的老板。我真不知道这条规定的道理是什么。但规定就是规定，逼着很多小额公司的大股东都找人代持股份。可是这样做也是违规的，一查又是事。

第五条枷锁是税收，我的小额贷款公司在县城，主要对手是农村信用社。可是人家信用社的营业税是3%，我们是5%；人家所得税最高15%，我们要25%。都是做金融的，我们是后娘养的。
这五条枷锁让我们就像残奥会的运动员一样，只能一瘸一拐的比赛。可是残奥的运动员是真残，我们是假残，一比赛就想站起来跑；站起来跑就犯规！因此，很多小额贷款公司都是违规经营，大家比谁胆大。

八年的担惊受怕、歧视和无奈让我灰心了。我是了解福元运通好长时间后，才决定不做小贷做中介的。福元运通和我都是8年前起步，为什么人家光明正大做这么大，我担惊受怕还做这么小？加入福元运通尽管有加盟费，但好处是把枷锁扔了，不用再提心吊胆了。专做中介只收服务费，由于撮合的资金没有了上限，做好，也能赚大钱；我自己的钱可以通过我老婆贷，利息还不用交所得税。另外，做纯中介公司，我可以绝对控股。业务可以光明正大跨区域。更重要的是术业有专攻，福元运通8年积累的中介经验、调查流程和咨询产品，让我这个行内人服气。

下面是一个加盟商发给孙立文的短信，尽管它的文字带着强烈的文革痕迹，我决定一字不改抄录于此：
“福元运通人的伟大舵手！
福元运通人的精神领袖！
福元运通人的伟大财富！
我最尊敬崇拜的董事长，晚上好！

自去年7月10日青岛听您的课后，一直未曾谋面，特别想念，每每想起您那抑扬顿挫，激情四射，情理交融，深入透彻的演讲内容和场景时，那是我们心灵的鸡汤。

崂山会所的初次见面，2013年开业前的初培，7月10日的业务提升班，……

好想，好想站在您的身边，坐在您的讲台下，您在一频一笑间，描绘出福元运通伟大事业的蓝图！

您的小兵山西的佰利元，向远在青岛的统帅您汇报：在福元运通的大旗下，在您的英明指导下，自2013年3月18日开业，至2013年12月31日，我公司累计撮合放款4亿多元，完成服务费400多万元，并且无一笔借贷失误。顺利的从传统行业过渡到福元运通这个伟大的事业，谢谢您！董事长！！！

今年我们决定跟随总部步伐，计划再开2至4家福元运通加盟店！！！